这个变化我喜欢～ | 8 月保险最推荐
最近回顾了一下每个月给大家梳理的保险检查清单。
这是今年 2 月时的一览表 👇
半年后，这个月的一览表 👇
细心的小伙伴们注意到没有？虽然我们每期聊的话题都不一样，但这份检查清单已经挺长时间没有大的更新变化了。
这可不是我偷懒了哈 😜
前段时间和齐欣平台的伙伴们聊天，他们观察到一个保险行业的新近趋势——以前保险公司的产品迭代非常快，价格战也是一波接一波。常常是一个产品刚上架没多久，转身又下架了，然后再由更新的产品接上，不断往复循环……
但今年明显注意到保险公司设计产品的节奏放慢了。未来可能会更多把产品细节打磨好，可以在市场上长期存续，然后主要做例行更新升级。
大伙怎么看？我自己还挺喜欢这样的变化。
以前那种模式，从保险行业来讲快速成长固然是好事儿，但作为一个保险用户，我不太喜欢，甚至觉得有点“野蛮发展”的感觉。
一来是产品不长寿，想买的小伙伴可能还没来得及考虑清楚，转身又没了。或者更糟糕的，因为一个产品大家都说“性价比高”，然后又赶上下架，仓促之下投保，有可能买的产品并不适合自己。可慢慢选吧，时间又不等人……就很容易焦虑。
同样是理财，你看保险的“同桌”投资，相比之下就要更长线，不少基金一上就是十几年，岁月沉淀出了不少好产品、好公司。
虽然不知道这样的局面会持续多久，但还是很希望也可以在保险产品上看到更多这样的变化 🫣 （比如我觉得“支付宝好医保”就是个很正面的例子）
……
“受益于”这样的变化，我们这一期检查清单的更新内容依然不多 😜
但有一款医疗险，因为职业限制不好买保险的小伙伴们，或者高龄没有合适保险的，应该关注一下——（和我们之前常提的太平洋家的 20 年保证续保的“医享无忧”没有任何关系哈，保险公司不是同一家，只是正好名字相近）
医享无忧惠享版：
接受 1～6 类职业，不像很多保险限制 1～4 类。
以家庭为单位投保，投保年龄最高可以到 80 岁（如果年纪大于 70 岁的老人投保，需要有一个年纪 50 岁以下的人同时投保）
然后还有一个额外的政策——如果同时投保惠民保，保费可以优惠 20%。
保证续保期限虽然只有 5 年，不及现在第一梯队的 20 年，但考虑到这是一款比较宽松的医疗险，也可以接受。
有类似需求的小伙伴们可以重点关注一下～
……
然后就是这一期的推荐清单了。医享无忧惠享版我放在“可选”的位置上，所以这期的表格没有内容变化，还和上一期推荐一样 👇
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇（大体顺序是从上到下，投保条件越来越宽松）
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
依然还在推荐的位置，ta 有个很棒的责任——第二次重大疾病保险金（原名：重疾复原金）——如果在 60 岁前赔付过一次，重疾的合同不会终止，而是会每年恢复 20% 保额，五年后就能恢复到最初的赔付水平了。如果第二次重疾还是发生在 60 岁以前（👈 注意个前提限制），相当于可以赔付两次，而保费却还是普通单次重疾的水平。
以前达尔文 5 号的灵活性，可以保到 70 岁、可以不选额外赔付、可以不选身故这些也都继承下来了。
这是我的重疾险具体配置思路总结，供大伙参考：
身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
癌症额外赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们。
保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下我之前分享的这个思路。
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
平时出差坐飞机较多的小伙伴可以留意下附加的航空意外责任，性价比还不错：以 30 岁为例，每年加价 24 元可以额外获得 500 万的航空意外保额（具体保额自己选，投保年龄越大越便宜）
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
我比较看了几款目前符合线上销售的储蓄险，但对 IRR 收益率不太满意，这里就暂时还是推荐之前的几款线下的储蓄险吧。需要的小伙伴们可以戳链接看看 👉 或者，需要通过页面中的「预约顾问」来投保了（确认消息，金满意足会在 9 月 30 日下架。这次留出的考虑时间还挺多的，需要的小伙伴们注意斟酌哈）
如果自己的所在地刚好不在其中，可以看看当地代理人那里有没有性价比比较高的储蓄险在卖，或者也可以。在筛选储蓄险时主要关注真实的 IRR 收益率，之前我也给大家写过科普，希望能帮到大家。提醒一下，选择储蓄险的时候一定要亲自算一算 IRR 收益率，不要只看保险宣传的名义收益率，两者的区别可能会很大。
……
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～